Seguros Empresariales
SCTR y Vida Ley: diferencias y cuándo son obligatorios
Equipo Nakama Seguros · · 6 min de lectura
Si tienes una empresa en Perú, seguro has escuchado hablar del SCTR y del Vida Ley, y es muy común confundirlos. Entender la diferencia entre SCTR y Vida Ley no es un detalle técnico: no tener el seguro correcto puede significar multas de Sunafil y, peor aún, tener que pagar de tu bolsillo una indemnización si ocurre un accidente.
En esta guía te explicamos qué cubre cada seguro, quién está obligado a contratarlo, desde cuándo y qué riesgos corres si no lo tienes. Es un buen momento para revisarlo: se acerca la campaña de fin de año, cuando muchas empresas contratan personal temporal.
Recuerda: este artículo es informativo y no reemplaza la asesoría legal o laboral de tu empresa.
¿Qué es el Vida Ley?
El Seguro de Vida Ley (Decreto Legislativo 688 y sus modificatorias) es un seguro que el empleador contrata y paga para proteger a la familia del trabajador. Sus claves:
- Es obligatorio para todos los trabajadores en planilla, desde el primer día de labores (D.U. 044-2019, vigente desde 2020), sin importar si el contrato es indefinido, temporal o a tiempo parcial.
- Cubre la muerte natural, la muerte accidental y la invalidez total y permanente por accidente.
- Paga 16 remuneraciones por muerte natural y 32 por muerte accidental o por invalidez total y permanente por accidente. Se calculan sobre la remuneración promedio del último trimestre (sin gratificaciones), con un tope asegurable que la SBS actualiza cada trimestre: para julio a setiembre de 2026 es de S/ 12,672.65.
- Beneficiarios: el cónyuge o conviviente y los descendientes; a falta de ellos, los padres y los hermanos menores de 18 años.
- La póliza debe registrarse en el registro virtual del Ministerio de Trabajo.
¿Qué es el SCTR?
El Seguro Complementario de Trabajo de Riesgo (Ley 26790 y D.S. 003-98-SA) protege a quienes realizan actividades de riesgo, como construcción, minería, pesca, generación de electricidad y ciertas actividades industriales, entre otras que figuran en la lista oficial. Tiene dos partes:
- SCTR Salud: atención médica por accidente de trabajo o enfermedad profesional, a cargo de EsSalud o de una EPS.
- SCTR Pensión: pensión por invalidez (temporal o permanente), pensión de sobrevivencia y gastos de sepelio, a cargo de la ONP o de una aseguradora privada.
También es exigible desde el primer día de labores del trabajador.
Dato importante
Si contratas a un contratista, subcontratista o services que realiza actividades de riesgo, debes verificar que su personal tenga SCTR. Si no lo haces, la norma te obliga a contratarlo y respondes solidariamente por las prestaciones.
Diferencia entre SCTR y Vida Ley: cuadro comparativo
| Vida Ley | SCTR | |
|---|---|---|
| Norma principal | D.Leg. 688 | Ley 26790 y D.S. 003-98-SA |
| ¿Quién está obligado? | Todo empleador con trabajadores en planilla | Empleadores que realizan actividades de riesgo |
| ¿Desde cuándo? | Primer día de labores | Primer día de labores |
| ¿Qué cubre? | Muerte natural, muerte accidental e invalidez total y permanente por accidente | Accidentes de trabajo y enfermedades profesionales |
| ¿Cómo paga? | Capital único (16 o 32 remuneraciones) | Atención médica + pensiones |
| ¿Quién paga la prima? | El empleador | El empleador |
En resumen: el Vida Ley protege a la familia del trabajador ante un fallecimiento (dentro o fuera del trabajo) o una invalidez por accidente; el SCTR protege al trabajador frente a los riesgos propios de su labor. Por eso, en una empresa de construcción, por ejemplo, lo normal es tener los dos.
Multas de Sunafil en 2026
Sunafil ha intensificado sus fiscalizaciones este año. Entre enero y mayo de 2026 impuso S/ 2,064,874 en multas por incumplir el Vida Ley, tras 241 órdenes de inspección, sobre todo en construcción, comercio e inmobiliarias (La República, 22/05/2026).
No contratar el Vida Ley o no mantenerlo vigente es una infracción grave, y se cuenta por cada trabajador afectado. Además, en 2023 el Tribunal de Fiscalización Laboral de Sunafil confirmó multas a empresas que no contrataron el seguro desde el primer día de labores, y la prensa especializada lo ha reportado como una infracción insubsanable (Gestión; LP Derecho, Resolución 430-2023-Sunafil-TFL). Traducción práctica: asegura al trabajador desde el primer día, no después. El incumplimiento del SCTR también se sanciona como infracción en seguridad y salud en el trabajo.
La infracción está tipificada como grave en el numeral 24.12 del D.S. 019-2006-TR. Con la UIT 2026 de S/ 5,500 (D.S. 301-2025-EF), estos son montos de referencia publicados para 10 trabajadores afectados:
| Tipo de empresa | Multa aproximada (10 trabajadores) |
|---|---|
| Microempresa | ~0.45 UIT → ~S/ 2,475 |
| Pequeña empresa | ~0.59 UIT → ~S/ 3,245 |
| No MYPE | ~1.57 UIT → ~S/ 8,635 |
El monto exacto depende del número de trabajadores afectados y del tamaño de la empresa; en empresas grandes con muchos trabajadores sin cobertura puede llegar a decenas de UIT. Y la multa no es el único costo: si no tienes Vida Ley y un trabajador fallece, la empresa debe pagar directamente a su familia el capital que hubiera pagado el seguro. Sin SCTR, respondes ante EsSalud y la ONP por el costo de las prestaciones, además de la responsabilidad civil.
Checklist para tu empresa antes de fin de año
- Revisa tu planilla: ¿todos, incluidos los temporales y los de medio tiempo, están en el Vida Ley?
- Define el proceso de altas: el nuevo trabajador debe estar asegurado el mismo día que empieza.
- Revisa si tu actividad es de riesgo y, si lo es, confirma que tienes SCTR Salud y Pensión vigentes.
- Pide a tus contratistas su constancia de SCTR antes de que ingresen a tus instalaciones o a tu obra.
- Verifica el registro de tu póliza Vida Ley en el Ministerio de Trabajo.
- Revisa los pagos de prima: una póliza impaga puede equivaler a no tener seguro.
¿Y las microempresas? Hay opiniones distintas sobre si el régimen MYPE las exime, pero en Nakama siempre recomendamos contratar el Vida Ley: si ocurre un fallecimiento sin seguro, el costo recae en el empleador.
Si además quieres ofrecer atención médica privada a tu equipo, conoce cómo funciona una EPS para empresas.
¿Por qué cotizar con Nakama?
En Nakama Corredores de Seguros cotizamos tu SCTR y tu Vida Ley con varias aseguradoras, te ayudamos con las altas y bajas de personal y te acompañamos si ocurre un siniestro. La asesoría es gratuita. Las primas y condiciones dependen de cada aseguradora y de la evaluación de tu empresa.
Evita multas y, sobre todo, protege a tu equipo. Escríbenos y deja tu empresa en regla antes de la campaña de fin de año.
Preguntas frecuentes
¿Cuál es la diferencia entre SCTR y Vida Ley?
El SCTR cubre accidentes de trabajo y enfermedades profesionales, y solo es obligatorio en actividades de riesgo. El Vida Ley cubre la muerte (natural o accidental) y la invalidez total y permanente por accidente, y es obligatorio para todos los trabajadores en planilla.
¿Desde cuándo es obligatorio el Vida Ley?
Desde el primer día de labores del trabajador, por el D.U. 044-2019 y su reglamento (D.S. 009-2020-TR). Aplica a contratos indefinidos, temporales y a tiempo parcial.
¿Una empresa puede tener SCTR y Vida Ley al mismo tiempo?
Sí, y en actividades de riesgo es lo habitual: el Vida Ley es obligatorio para toda la planilla y el SCTR se suma para quienes realizan actividades de riesgo. Cubren cosas distintas y no se reemplazan.
¿Qué pasa si no contrato el Vida Ley y un trabajador fallece?
Además de la multa de Sunafil, el empleador tiene que pagar directamente a los beneficiarios el capital que hubiera pagado el seguro, que equivale a 16 o 32 remuneraciones según el caso.
¿Tengo que verificar el SCTR de mis contratistas?
Sí. Si contratas a un contratista, subcontratista o services que realiza actividades de riesgo, debes verificar que su personal tenga SCTR. Si no lo verificas, respondes solidariamente.